ФІНАНСОВА ІНКЛЮЗІЯ В УКРАЇНІ: ДЕТЕРМІНАНТИ ТА ОЦІНКА

Анотація

Низький рівень охопленості населення банківськими послугами є однією з актуальних проблем української банківської системи та економіки в цілому. Саме від доступності та включеності населення до користування базовими фінансовими послугами залежать темпи зростання економіки, добробут населення i соціальний клімат у суспільстві. Розглянуто і сформовано визначення фінансової інклюзивності населення. Виокремлено детермінанти попиту і пропозиції, які доповнено детермінантами соціальної відповідальності. Такий підхід, поряд із потребами і доступністю базових фінансових послуг, поєднує захист прав споживачів, розвиток пропорційного нагляду, сприяння розвиткові цифрових технологій і створення програм фінансової грамотності з урахуванням національних і соціологічних особливостей. Запропоноване авторське бачення складових фінансової інклюзії, до яких віднесено: добробут, обізнаність, доступність, залученість і використання. Розкрито їхній економічний зміст, логічну послідовність і взаємопов’язаність. Сформовано набір аналітичних показників, що кількісно їх характеризують, і побудовано інтегровані індекси. На основі композитивного розгляду всіх індексів побудовано карту фінансової інклюзивності, яка наочно демонструє, що в Україні населення недостатньо орієнтується в економіці та фінансовій сфері. Виокремлено причини низької зацікавленості населення у користуванні банківськими послугами, серед яких домінантними визнано: брак коштів, недовіра до банківських установ, неприйнятна цінова політика банків. За статистичними даними Світового банку і Національного банку України, проаналізовано рівень охоплення населення України базовими фінансовими послугами порівняно з іншими країнами. Визначено, що для підвищення рівня фінансової інклюзії потрібно забезпечити охопленість базовими фінансовими послугами тих верст населення країни, які не мають доступу до них узагалі.